Cách lập kế hoạch cho vay và tiết kiệm của bạn bằng hàm NPER trong Excel

Lập kế hoạch cẩn thận là điều cần thiết để đảm bảo bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình. Cho dù tiết kiệm để mua hàng trong tương lai hay quản lý khoản vay, việc tính toán thời gian cần thiết để đạt được mục tiêu của bạn có thể khó khăn.

Hàm NPER của Excel đóng vai trò là công cụ có giá trị để tạo ra các dự báo tài chính bằng cách tính đến nhiều yếu tố khác nhau như lãi suất và lịch thanh toán. Bằng cách hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản của nó, người dùng có thể tự tin sử dụng chức năng này để cung cấp thông tin cho quá trình ra quyết định của họ trong các vấn đề liên quan đến tài chính.

Hàm NPER trong Excel là gì?

NPER (số kỳ) là một phần không thể thiếu trong bộ chức năng tài chính của Microsoft Excel, được thiết kế đặc biệt để hỗ trợ tính toán tài chính chính xác và đáng tin cậy. Chức năng này tính đến các khoản thanh toán trả góp thường xuyên được thực hiện với lãi suất không đổi trong một khoảng thời gian xác định cho đến khi đạt được mục tiêu tài chính đã xác định trước.

Hàm NPER yêu cầu nhiều đầu vào khác nhau và tuân theo cú pháp sau:

 =NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type]) 

Lãi suất, được biểu thị bằng phần trăm, thể hiện khoản phí đánh vào vốn vay trong từng khoảng thời gian.

Số tiền cố định được trả đều đặn trong một khung thời gian nhất định được gọi là khoản thanh toán định kỳ của niên kim vĩnh viễn hoặc PMT.

Giá trị hiện tại đề cập đến khoản đầu tư ban đầu hoặc số tiền vay hiện đang được xem xét trong phân tích tài chính.

Kết quả cuối cùng dự kiến ​​của khoản đầu tư hoặc khoản vay, được gọi là Giá trị Tương lai (FV), đóng vai trò là thông số đầu vào tùy ý.

Biến chỉ báo cho biết liệu các khoản thanh toán có được yêu cầu thực hiện khi bắt đầu mỗi khoảng thời gian (giá trị bằng 1) hay khi kết thúc khoảng thời gian đó (giá trị được đặt thành 0) và đóng vai trò như một tham số đầu vào tùy ý.

Khi người dùng không xác định tham số FV (giá trị tương lai) và loại, chúng sẽ được hệ thống đặt về giá trị mặc định là 0. Trong nhiều trường hợp, khi các ngân hàng thường tính lãi vào cuối mỗi chu kỳ thanh toán, thông thường họ sẽ để trống các tham số này. Tuy nhiên, giá trị được nhập cho FV phải được xác định dựa trên bối cảnh cụ thể của tình huống và sẽ được giải quyết trong giây lát.

Hàm NPER cung cấp nhiều tham số khác nhau để phục vụ cho các tình huống tài chính khác nhau và cung cấp giải pháp cho chúng trong Microsoft Excel. Bằng cách sử dụng các tham số này một cách hiệu quả, người ta có thể giải quyết các vấn đề tiền tệ thực tế hiệu quả hơn.

Tìm hiểu hàm NPER trong Excel

Hàm NPER đóng vai trò là công cụ thiết yếu trong việc tính toán số lượng thanh toán trả góp cần thiết để đạt được mục tiêu tài chính cụ thể, bao gồm nhiều tình huống như dành tiền cho kỳ nghỉ, giải quyết khoản vay mua nhà hoặc chuẩn bị cho những năm hoàng kim của một người..

sự chuyển động của tiền tệ và lịch thanh toán.

Dòng tiền tệ

khoản thanh toán định kỳ được thực hiện, giá trị hiện tại của khoản đầu tư và giá trị dự kiến ​​sau đó. Điều đáng chú ý là không phải tất cả những con số này đều mang ý nghĩa thuận lợi.

Trong tài khoản tiết kiệm, các khoản thanh toán định kỳ do bạn thực hiện (PMT) và số tiền ban đầu được trả dưới dạng một lần (PV) cấu thành các khoản chi tiêu. Ngược lại, giá trị cuối cùng của tài khoản tiết kiệm (FV) thể hiện thu nhập. Bằng cách từ bỏ PMT và PV, người ta hy sinh số tiền hiện tại để tích lũy giá trị tương lai (FV) trong tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, việc nhập PMT và PV dưới dạng số âm là phù hợp.

Ngược lại, khi nói đến các khoản vay, Giá trị hiện tại (PV) thực sự là âm chứ không phải dương. Điều này có nghĩa là nếu chúng ta trình bày kịch bản này dưới dạng tài khoản ngân hàng, số dư sẽ giảm dần thay vì tăng lên theo thời gian. Về cơ bản, khoản vay thể hiện một nghĩa vụ trong đó một người nợ một bên khác một khoản tiền và phải hoàn trả số tiền gốc cùng với tiền lãi tích lũy. Thông qua các khoản thanh toán trả góp thường xuyên được thực hiện theo lịch trình cố định, chẳng hạn như hàng tháng, số nợ tồn đọng giảm dần cho đến khi cuối cùng bằng không.

Các khoản thanh toán hàng tháng do bạn thực hiện (PMT) thể hiện số tiền phải đóng góp để giảm giá trị hiện tại của khoản đầu tư xuống 0. Do đó, các khoản thanh toán này phải có mức độ dương vì chúng nhằm mục đích làm giảm hơn là tăng số nợ phải trả. Việc bạn không thực hiện nghĩa vụ hoàn trả số tiền đã vay từ một tổ chức tài chính (PV) sẽ dẫn đến sự gia tăng liên tục của nó, cuối cùng dẫn đến một con số đáng kể và bất lợi hơn.

Khoảng thời gian thanh toán

kỳ hạn lãi và thời hạn trả nợ.

Thuật ngữ “thời kỳ lãi suất” biểu thị khoảng thời gian mà tổ chức tài chính tính toán lãi suất cho các khoản vay hoặc ghi có vào tài khoản tiết kiệm. Thông thường, điều này xảy ra hàng tháng, nhưng trong một số trường hợp nhất định, nó có thể xảy ra hàng năm. Ví dụ: nếu ngân hàng hứa cung cấp tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) là 12% cho tài khoản tiết kiệm của khách hàng, nhưng chỉ cộng lãi một lần mỗi năm, khi kết thúc chu kỳ 12 tháng, cá nhân sẽ nhận được 12%. % tăng số tiền gửi ban đầu của họ.

Mặc dù một số tổ chức tài chính có thể quảng cáo mức lãi suất hàng năm là 12% nhưng điều quan trọng cần lưu ý là con số này không tính đến hiệu ứng gộp của lãi suất theo thời gian. Trên thực tế, vì ngân hàng thường xuyên thêm một khoản tiền lãi nhỏ vào số dư của bạn, tiền lãi bổ sung kiếm được từ khoản lãi tích lũy đó sẽ làm tăng thêm lợi tức đầu tư tổng thể. Do đó, khi kết thúc một năm, lãi suất thực tế mà người đi vay hoặc nhà đầu tư phải chịu thường sẽ cao hơn mức 12% đã nêu ban đầu, thường vượt quá 12,68%.

Mặc dù sự khác biệt có vẻ không đáng kể nhưng nó có khả năng dẫn đến sự khác biệt đáng kể khi áp dụng cho số tiền gốc lớn hơn và khoảng thời gian kéo dài hơn.

Khoảng thời gian hoàn trả số tiền đã vay hoặc bổ sung tiền tiết kiệm được coi là thời hạn thanh toán. Phép tính do hàm NPER mang lại phụ thuộc vào khoảng thời gian thanh toán được chỉ định được nhập trong tham số PMT. Nếu lịch thanh toán hàng tháng được nhập cho PMT, kết quả NPER tương ứng sẽ được biểu thị theo tháng. Ngược lại, nếu kế hoạch thanh toán hàng năm được chỉ định cho PMT thì kết quả NPER sẽ được biểu thị bằng năm.

Mối tương quan giữa lịch thanh toán và khoảng lãi suất là yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi xác định kế hoạch thanh toán phù hợp. Điều cần thiết là phải đảm bảo rằng tần suất thanh toán đã chọn phù hợp với tần suất lãi suất tương ứng. Ví dụ: nếu lãi suất được áp dụng hàng tháng, bạn nên nhập số tiền thanh toán hàng tháng làm PMT để có được tính toán NPER chính xác.

Ví dụ thực tế về việc sử dụng hàm NPER trong Excel

Việc sử dụng hàm NPER rất có lợi trong nhiều tình huống thực tế. Bằng cách hiểu tần suất thanh toán và trao đổi tiền tệ, người ta có thể khai thác khả năng của NPER để xác định bất kỳ mục tiêu tài chính nào. Cho phép chúng tôi xem xét hai trường hợp phổ biến minh họa cho khả năng ứng dụng của nó.

Sử dụng NPER để tính tiền tiết kiệm

Giả sử một người mong muốn lập một tài khoản tiết kiệm với mục đích tài trợ cho kỳ nghỉ sắp tới với số tiền chi tiêu ước tính là 1.000 USD. Hơn nữa, giả sử rằng ngân hàng cung cấp lãi suất hàng năm là 12%, được ghép lãi hàng tháng. Để tạo điều kiện thuận lợi cho mục tiêu tài chính này, cần xác định giá trị hiện tại của số tiền cần thiết ($1.000), cũng như lãi suất áp dụng (12%) và số tiền thanh toán định kỳ ($70).

Sử dụng hàm NPER để xác định hiệu quả thời gian cần thiết để đạt được mục tiêu tài chính của bạn. Kết hợp dữ liệu đã chỉ định trong bảng tính như ví dụ trước, đảm bảo rằng PV và PMT được nhập dưới dạng số âm. Sau đó, chèn phương trình được cung cấp bên dưới để có được tổng số lần thanh toán trả góp:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

Giá trị hiện tại (PV) thể hiện khoản tiền gửi ban đầu là một trăm đô la ($100), trong khi giá trị tương lai (FV) biểu thị mục tiêu tiết kiệm có mục tiêu. Lãi suất gộp hàng năm, ký hiệu là tham chiếu ô C2, được chuyển đổi thành lãi suất hàng tháng bằng cách chia cho mười hai (12) để xác định mức lãi suất hàng tháng tương ứng. Tương tự, số tiền thanh toán định kỳ (PMT), được chỉ định bởi tham chiếu ô D2, phản ánh những đóng góp thường xuyên nhằm đạt được mục tiêu tiết kiệm.

Ngoài ra, nếu bạn có mục tiêu cụ thể cho số kỳ (NPER), bạn có thể sử dụng chức năng Tìm kiếm mục tiêu của Microsoft Excel để xác định giá trị của vốn đầu tư ban đầu (PV) và số tiền thanh toán định kỳ (PMT), nằm trong số các biến chưa xác định.

Sử dụng NPER để tính khoản vay

Việc sử dụng hàm NPER của Microsoft Excel không chỉ dừng lại ở việc tính toán tài chính đơn thuần; nó cũng có thể được sử dụng trong các tình huống liên quan đến các khoản vay. Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng một người có khoản vay mua ô tô trị giá 15.000 đô la với lãi suất hàng năm bằng 16%, được ghép lãi hàng tháng. Cá nhân mong muốn duy trì khoản trả góp hàng tháng của mình ở mức $ Để khai thác khả năng của chức năng NPER, người ta có thể nhận ra số tháng cần thiết để trả khoản vay.

Với các thông số được cung cấp về giá trị hiện tại âm (-$15.000), lãi suất hàng năm là 16% và số tiền thanh toán hàng tháng là $300, người ta có thể sử dụng công thức tính số lần thanh toán như sau:

=NPER(B2/12, C2, A2)

Công thức đã cho bao gồm một số biến góp phần làm tăng độ phức tạp của nó. Đầu tiên, B2 biểu thị lãi suất hàng năm, sau đó chia cho 12 để có lãi suất hàng tháng. Thứ hai, C2 biểu thị khoản thanh toán hàng tháng hoặc “Thanh toán” theo tham chiếu ô, bao gồm các khoản trả góp định kỳ được thực hiện đối với số tiền đã vay. Cuối cùng, A2 thể hiện giá trị hiện tại hoặc “Giá trị hiện tại” của khoản vay, với dấu âm biểu thị trách nhiệm pháp lý của người đi vay. Ngược lại, giá trị tương lai (FV) vẫn chưa được xác định, hàm ý số dư dự kiến ​​bằng 0 khi đáo hạn.

Sản lượng của NPER, tương đương với 82,94, cho thấy rằng sẽ cần khoảng 83 tháng hoặc khoảng 7 năm để hoàn trả hết khoản vay. Điều thú vị là, một phép tính liên quan cho thấy rằng khi chia giá trị này cho mười hai (12), kết quả ước tính là khoảng bảy (7) năm trong thời hạn khoản vay.

Lập kế hoạch mục tiêu tài chính của bạn với NPER trong Excel

Chức năng của hàm NPER trong ứng dụng bảng tính của Microsoft, Excel, đóng vai trò là tài sản không thể thiếu khi tiến hành các dự báo tài chính. Chức năng này cho phép xác định số khoảng thời gian thanh toán cần thiết để đạt được mục tiêu tiết kiệm hoặc vay mong muốn, từ đó cung cấp cho người dùng các phương tiện để khẳng định quyền kiểm soát tương lai tiền tệ của họ.

Xin nhớ lại rằng mặc dù chức năng NPER có ích trong việc hợp lý hóa các phép tính phức tạp, nhưng ứng dụng của nó vẫn phụ thuộc vào việc ra quyết định thận trọng và điều chỉnh bối cảnh tài chính luôn thay đổi.