Jak obliczyć stopę procentową za pomocą funkcji RATE programu Excel

Stopy procentowe są kluczowym elementem Twoich finansów, niezależnie od tego, czy zarządzasz pożyczkami, czy oszczędnościami. Stopy te określają, ile zapłacisz za pożyczkę lub zarobisz na swoich oszczędnościach w czasie.

Wykorzystanie wbudowanej funkcji RATE w Excelu służy jako skuteczny środek do dokładnego obliczania różnych scenariuszy stóp procentowych, ułatwiając w ten sposób proces planowania finansowego i podejmowania decyzji poprzez precyzyjne określenie tych stóp. Chociaż podstawowe obliczenia związane z oprocentowaniem pożyczek i oszczędności mogą być podobne, różnią się one nieznacznie pod względem kierunkowości zobowiązania, przy czym jedna strona jest winna pieniądze drugiej, a nie odwrotnie.

Zrozumienie oprocentowania kredytów i oszczędności

Przed zbadaniem niuansów funkcji RATE programu Excel konieczne jest wyjaśnienie różnic między stopami procentowymi mającymi zastosowanie do pożyczek i kont oszczędnościowych.

Oprocentowanie pożyczek służy jako wskaźnik kosztów poniesionych w celu uzyskania kredytu, który jest zwykle wyrażany jako roczny procent pożyczonego kapitału początkowego. Ta dodatkowa opłata jest nakładana na pierwotne saldo zadłużenia, zwiększając w ten sposób ostateczne zobowiązanie finansowe w czasie. W szczególności podwyższone stopy procentowe prowadzą do wzrostu kosztów w całym okresie obowiązywania umowy finansowania.

Kiedy ktoś decyduje się zaoszczędzić swoje środki na wyznaczonym koncie, podlega obowiązującym stopom procentowym, które regulują wzrost jego kapitału w dłuższym okresie. Takie stopy procentowe są zazwyczaj wyrażane w procentach, a zyski z inwestycji są regularnie zapisywane na koncie.

Konto oszczędnościowe stanowi zobowiązanie instytucji finansowej do zwrotu zdeponowanych środków wraz z odsetkami w późniejszym terminie. I odwrotnie, kiedy ktoś wpłaca pieniądze na takie konto, w rzeczywistości udziela bankowi kredytu. W miarę upływu czasu saldo zadłużenia rośnie, co skutkuje większą kwotą należną od instytucji posiadaczowi rachunku w terminie zapadalności.

Funkcja RATE

RATE jest funkcją wbudowaną w Microsoft Excel, przeznaczoną specjalnie do obliczania stóp procentowych z uwzględnieniem różnych ustalonych parametrów finansowych. Funkcja ma następujący format:

 =RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess]) 

Funkcja wymaga trzech kluczowych argumentów:

Wartość liczbowa reprezentująca zagregowaną liczbę przedziałów czasowych składających się na harmonogramy spłat, obejmujące między innymi okresy takie jak miesiące lub lata.

Termin płatności odnosi się do powtarzających się przekazów pieniężnych, które są regularnie wymieniane w każdym przedziale czasu. Płatności te mogą mieć formę nakładów dla pożyczkobiorców lub wpływów dla pożyczkodawców i mogą potencjalnie wykazywać wartość ujemną oznaczającą zobowiązania do spłaty lub wartość dodatnią reprezentującą dochód z inwestycji.

Wartość bieżąca odnosi się do początkowej kwoty pieniężnej, która stanowi podstawę obliczeń finansowych lub analizy inwestycji. Reprezentuje bieżącą wartość przyszłych płatności lub przepływów pieniężnych, biorąc pod uwagę czynniki takie jak stopy procentowe i zasady wartości pieniądza w czasie. Dyskontując te przyszłe kwoty z powrotem do ich dzisiejszego odpowiednika, interesariusze mogą lepiej ocenić względną atrakcyjność konkurencyjnych możliwości inwestycyjnych lub ocenić koszt kapitału związany z różnymi projektami lub inicjatywami.

Oprócz wyżej wymienionych parametrów, funkcja RATE akceptuje również trzy opcjonalne argumenty.

Funkcja Future Value reprezentuje przewidywany wynik finansowy, który dana osoba chce osiągnąć poprzez swoje inwestycje lub pożyczki. W przypadku, gdy to pole pozostanie nieokreślone, program automatycznie obliczy odsetki od pożyczki i ustawi parametr Future Value na zero.

Symbol gwiazdki (*) oznacza termin wypłaty wynagrodzenia. Domyślnie wynagrodzenie jest otrzymywane po zakończeniu przedziałów czasowych; jednak wybranie opcji “1” spowoduje, że płatność będzie wypłacana na początku każdego okresu.

Wstępne oszacowanie stopy procentowej, które służy jako podstawa do obliczeń dostarczanych przez funkcję RATE, jest de facto ustawione na 10, zgodnie z domyślnym założeniem stosowanym przez wspomnianą funkcję.

Funkcja RATE ma na celu określenie wymaganej stopy procentowej, która doprowadzi do pożądanej przyszłej wartości, w oparciu o podane parametry wejściowe. Ta funkcja zapewnia stałą stopę procentową i nie uwzględnia odsetek składanych.

Dla osób niezaznajomionych z obliczeniami finansowymi w programie Microsoft Excel, odpowiednim punktem wyjścia będzie wykorzystanie funkcji NPER do zrozumienia ram czasowych związanych ze spłatą kredytu lub planami oszczędnościowymi.

Przykład 1: Obliczanie oprocentowania pożyczki

Załóżmy, że ktoś rozważa zadłużenie w wysokości 10 000 USD, z okresowymi ratami w wysokości 200 USD należnymi przez okres pięciu lat, i chce określić obowiązującą stopę procentową. W takich przypadkach obliczenia wymagają zastosowania ujemnej miesięcznej kwoty płatności pożyczki jako PMT, liczby miesięcznych płatności jako NPER oraz pożyczonej kwoty głównej jako PV.

Funkcję RATE można wykorzystać w prosty sposób do szybkiego określenia stopy procentowej związanej z tym rodzajem finansowania, stosując następujący wzór:

 =RATE(E3, D3, A3) 

Wynik będzie reprezentował miesięczną stopę procentową. Aby uzyskać roczną stopę procentową, wystarczy pomnożyć miesięczną stopę procentową przez 12.

 =RATE(E3, D3, A3)*12

Przykład 2: Obliczanie oprocentowania oszczędności

Gdy rozważa się odłożenie pewnej sumy pieniędzy w ramach planu finansowego na okres trzech lat, z myślą o początkowej zaliczce o określonej wartości, należy wziąć pod uwagę kilka zmiennych. W szczególności obejmują one regularne miesięczne wpłaty na rzecz funduszu, całkowitą liczbę rat, które mają zostać dokonane, saldo początkowe lub inwestycję początkową oraz ostateczny cel gromadzenia środków. W kategoriach matematycznych zmienne te można przedstawić za pomocą wzorów na kwotę płatności okresowych (PMT), całkowitą liczbę okresów (NPER), wartość bieżącą (PV) inwestycji i wartość przyszłą (FV) celu oszczędnościowego.

Aby określić wymaganą stopę procentową niezbędną do osiągnięcia celu oszczędnościowego, można użyć funkcji RATE w następujący sposób:

 =RATE(E3, D3, B3, A3) 

Aby uzyskać miesięczną stopę procentową, należy pomnożyć ją przez 12 w celu obliczenia rocznej stopy procentowej.

 =RATE(E3, D3, B3, A3)*12 

Bądź na bieżąco ze swoimi finansami dzięki funkcji RATE w Excelu

Funkcja RATE programu Excel służy jako nieoceniony instrument dla osób zaangażowanych w scenariusze zarządzania pożyczkami i inwestycjami. Usprawniając skomplikowane obliczenia stóp procentowych, umożliwia użytkownikom podejmowanie świadomych decyzji finansowych.

Wszechstronne zrozumienie tej funkcji pozwala osobom fizycznym przejąć kontrolę nad swoim losem finansowym poprzez utrzymywanie świadomości stóp procentowych wpływających na ich finanse. Niezależnie od tego, czy ktoś zajmuje się udzielaniem pożyczek, czy oszczędzaniem, funkcja RATE w programie Microsoft Excel służy jako niezbędny element w ramach różnorodnej gamy narzędzi dostępnych do zarządzania finansami osobistymi.